公积金实际上是一种金融行为，但是公积金制度被定位为一个事业单位机构，这二者之间有很大的矛盾和冲突。在房价飞涨的今天，住房公积金，这一具有互助性和保障性且定向使用的基金正在成为民众实现住房梦的难题之一。
作为一项社会福利保障制度，公积金的设计初衷是高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴，从而让普通职工，特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。但在现行的公积金制度下，收入越高受益越大，收入越低受益越小，这样的公积金倒挂非但不能起到调节收入分配、保障弱势群体的作用，反而进一步拉大收入差距，让公积金陷入了济富不济贫的怪圈。个别地方甚至把定向使用的住房公积金用于大病医疗，这显然有悖公积金制度设计的初衷。
以北京为例，当下动辄二三百万的购房款，让上限为80万元的北京公积金贷款额度显得捉襟见肘。如果早些年在北京买房还好，否则现在靠公积金贷款，根本不够买房。而在上海、广州等地，以家庭为单位的公积金贷款上限也都只有80万，这在房价高企的一线城市里，可谓杯水车薪。
此外，随着人们收入差距的拉大，贫富差距同样也出现在了住房公积金的缴存上。有的单位一个月为员工缴存两三千元，有的单位则只有一两百元，不同行业之间公积金缴存额度相差十几倍。缴得少用不起、缴的多有富余的问题越来越严重。
一家股份制银行的职员，用公积金贷款买了房，每月还贷4500元，按照其公积金缴费额度，仅使用公积金就足够了，工资根本用不着。而同样的地方，一家民营企业员工，每个月的公积金只从工资里扣100元，加上单位交纳的100元，一年的公积金总额也只有2400元，还不到银行普通职员一个月的公积金。
查字典公务员教育娄晓宇老师指出，单靠公积金的制度来去平衡，尤其是贫富悬殊，在目前看起来不是太可能。但是否能够配合保障房制度的构建，以及其他方面的制度补充，在中低收入者的住房问题上给予稳定的解决，则是公积金制度未来改革的出路。
另外，公积金在各个城市是孤自为阵，全国没有联网，信息严重的不透明，导致很多地方政府把公积金作为小钱袋子去提占挪用。所以，未来改革的方向应该把全国联网，增加透明度，整个行业应该进行整顿和规范，把它称为一个金融机构。
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