中国邮政储蓄银行的业务与盈利模式

2016-09-30 | 网络

银行校园招聘考试交流群：点击加入

2016-2017年银行招聘考试辅导班

2016年银行招聘考试网校辅导课

一、业务类型

中国邮政储蓄银行目前业务主要包括个人业务、公司业务、三农业务、理财业务。

个人业务	储蓄存款业务、支付结算业务、银行卡、外汇、信贷业务、投资理财
公司业务	公司存款、公司结算、现金管理、票据业务、公司融资融信、小微企业、公司理财、托管业务、贸易金融（国际业务）
三农业务	传统农户小额贷款、农机购置补贴贷款、传统商户小额贷款等
理财业务	理财、基金、保险、贵金属、国债、证券资金存管业务

二、盈利模式

邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务，目前小微企业贷款余额超过5000亿元，其中小额贷款笔均约6万元。转型之初，邮储银行的创业难题，是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的盈利模式。

邮储银行选择了大型零售商业银行的战略定位，近年来的业务发展路径是从两端到中间、供应链一线牵。两端业务即小额贷款和批发业务，中间即公司信贷业务。总行提供全行主要的收入来源；分行来奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略。

一端的模式是强总行，总行集中更多资金做好批发业务，包括债券、货币市场、金融同业，包括大企业贷款。几百人集中管理全行资产的70%-80%，这需要一支高素质、高度专业的人才队伍。

另外一端是分行，主做小额贷款，越小越好。为什么做小，第一，没有竞争，或者竞争还并不充分；第二，客户群体非常广泛；第三，信贷风险分散，因为额度低、金额小、又分散，即使出点问题，对全行影响也不大。吕家进说，从小入手，小额单户农户单笔贷款一般不超过5万元，商户贷款单笔一般不超过10万元，从商户贷款慢慢过渡到小企业，然后到中型企业、大型企业。

目前邮储银行的零售、公司、资金同业三大业务板块中，利润贡献占比较大的是资金同业业务。

中国邮政储蓄银行财务信息

	2014年	2013年	2012年
盈利能力指标（%）
总资产回报率(1)	0.55%	0.57%	0.63%
净资产收益率(2)	19.80%	23.19%	27.79%
净利息差(3)	2.85%	2.63%	2.68%
净利息收益率(4)	2.91%	2.68%	2.71%
手续费及佣金净收入比营业收入	3.74%	4.12%	4.02%
非利息收入占比	3.21%	3.97%	4.29%
成本收入比(5)	45.05%	49.65%	48.72%
资产质量指标（%）
不良贷款率(6)	0.64%	0.51%	0.36%
拨备覆盖率(7)	363.53%	382.96%	519.49%
资本充足率指标（%）
资本充足率(8)	9.56%	8.84%	10.38%
核心一级资本充足率	8.44%	7.72%