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结构化面试
【参考答案】
河南大二学生因欠巨额网贷自杀的悲剧给当前混乱无序、野蛮发展的校园网贷问题敲响了警钟。帮助大学生树立科学、合理消费观的同时，又能规避借贷风险，切实发挥网络借贷平台雪中送炭、解燃眉之急的金融优势，是我们亟待思考的问题。
校园网贷之所以野蛮生长、过度发展，一方面是因为信贷门槛过低。网上贷款程序简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千至上万元的贷款。甚至只要动动手指，0首付，万元贷款，一分钟到账!如此低的门槛、如此高的诱惑，对于社会经验少、经济还没有独立的大学生来讲自然难以招架。
另一方面，缺乏合理的规范和监管。校园网贷平台通常以低分期利率吸引学生，而一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金费率相当高，且按日计算。结果违约金和利息，比借款本金还多，便与事实上的高利贷无异。这显然属于违法操作，再加上网络平台为放高利贷者提供了更加便捷的借贷渠道，而有关部门却不严加监管、任其无序发展，促使借贷公司有恃无恐，把罪恶之手伸向在校大学生。
要想合理有序发展校园网贷，降低金融风险：
首先，加强立法与监管，提高准入门槛。对互联网金融服务提供商的准入进行严格规定，对服务对象尤其是在校大学生借贷资格进行详细的规范并严加核查。同时，严厉打击高利贷这一违规操作，加强行业监管，督促行业自律，引导其针对大学生开展理性的互联网金融服务，培养学生良好的消费习惯。
其次，建立政府、交易网站、网络消费者三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流，既大力推崇积极的网络营销行为，也让非诚信行为得以曝光并得到应有的惩罚，为高校学生营造良好的互联网金融环境。
再次，网络平台应严格履行对代理商的监管义务。当前大学生分期付款消费平台所从事的业务并不局限于电子商务和网络借贷，有些网络平台还存在着欺诈、缺乏风险提示、消费信息安全等问题。因此，网络平台需要加强对其所办代理业务的监管，对其所办业务的交易背景真实性、资金用途合规性进行严格的核查，防止出现代理商大规模套用客户资料、套取信贷资金而产生的系统性风险。同时，政府部门也要对网络平台进行严格监管，如果网络平台没有履行其对代理商的监管核查义务，代理商一旦出现违法违规行为，网络平台将负有连带责任。
总之，政府的有效监管不能单靠某一部门，而需要公安、工商、金融监管等多部门联合执法、综合治理，才能取得理想的监管效果。
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